米乐M6天津农商银行：企业手机银行近年来，随着互联网+的兴起，金融业务正经历着重大创新变革。然而，天津农商银行对公业务仍停留在传统阶段，仅提供企业网银用于传统金融业务，如大额资金汇兑、电子汇票、银企对账、投资理财和代发工资等“纯金融”活动。

　　在天津农商银行的对公账户中，中小微企业占了88.93%。与同业银行相比，国有四大行和一些股份制银行已推出适用于中小微企业的手机银行服务。同时，本地银行如天津银行、渤海银行和滨海农商银行也推出了企业版手机银行，以满足中小微客户和个体工商户的金融需求。

　　因此，天津农商银行需建设企业版手机银行，以吸引中小微企业客户，满足他们的线上业务需求。依托开放融合的互联网建设运营理念，为客户提供更贴近企业经营场景的金融服务和泛金融服务，将移动端渠道打造成互联网化的金融服务生态平台，满足人行优化营商环境的监管要求，同时也是天津农商银行践行普惠金融，扶持中小微企业发展的重要抓手。

　　1. 以开放共享的互联网建设思路，推出金融+泛金融一体化服务的企业版手机银行，快速弥补中小微客群线. 拓宽中收业务来源，分流柜面压力，释放网点产能。

　　企业手机银行系统在天津农商银行系统中作为独立的业务系统对用户提供服务，为天津农商银行对公企业客户提供服务，主要定位于围绕企业经营场景提供非金融和金融服务。当需要金融服务时，系统与移动网银产品融合。系统同时支持非金融的企业OA场景和多样的金融服务.通过整合了企业OA和手机银行业务，形成企业办公与金融生态场景闭环操作。在业务流程上，优化制单流程，加强非金融和金融业务场景的联动，扩大产品使用范围，丰富用户的业务场景，形成全面的平台化产品。

　　企业手机银行系统作为用户侧的应用系统，前置系统具有适配对接能力，客户端采用配置化和组件化技术，可与银行的其他业务系统融合，提供强大的平台化能力。

　　企业手机银行系统采用分布式微服务架构，技术分层主要分为IaaS层、PaaS层和SaaS层。

　　IaaS层主要有基础硬件资源及操作系统相关配置，为基础设施部分。系统基于信创要求建设，硬件采用X86架构，操作系统采用麒麟V10，数据库采用达梦数据库DM8。

　　PaaS层是微服务架构框架支撑部分，主要包括用户认证授权、API网关、配置中心、服务框架、服务注册与发现中心、分布式定时调度及对象存储等。

　　SaaS层主要是微服务层，包括基础类服务，如用户管理、权限管理、应用管理、安全管理、审批服务、消息服务、序列服务等；企业OA类服务：如考勤、公告等；金融类应用：如转账、银企对账、存款理财、账户总览等。

　　企业手机银行系统网络拓扑划分为三个区域：公网区、DMZ区、内网区，各区之间使用防火墙相互隔离。

　　公网区：即公共互联网，用户使用的移动客户端，位于公网当中。用户通过HTTPS协议访问企业手机银行系统。

　　DMZ区：由F5和接入服务器组成，提供HTTPS卸载、业务隔离、负载均衡功能。APP发送的请求，首先到达前置机，将HTTPS进行处理后变为HTTP业务，经F5分发后转到接入服务器上，接入服务器将业务流经防火墙转发至DMZ区。

　　内网区：由F5、Kubernetes集群、中间件集群、ELK集群等集群组成。Kubernetes集群由k8s master和k8s业务node组成，由k8s master统一管理，业务服务容器运行在node节点中。镜像服务用于保存业务Docker镜像，并提供相应的下载接口，为Kubernetes集群提供服务。运营管理系统以及办公操作主机位于本区。

　　企业手机银行系统将用户角色划分为游客、员工、财务、老板、运营人员，这些人员角色都能够使用产品的业务功能，为了满足各类角色人员的相关业务场景，企业手机银行系统的业务功能分为了三个大的部分，包括非金融业务、金融业务、运营管理。企业手机银行系统业务架构视图如下：

　　非金融业务包括四个部分：办公服务、工具服务、商旅服务。办公服务主要是企业日常经营过程中的业务场景，面向企业全员使用，包括考勤、申请审批等场景。工具服务主要是企业员工在日常办公过程中会使用的一些业务场景，面向全员使用。商旅服务主要是企业经营过程中的一些差旅业务场景，面向企业全员使用。

　　金融业务主要是企业经营中涉及金融属性的业务场景，面向财务部门使用。企业手机银行系统金融业务包括四个部分：支付管家、资金管家、财富管家、票据管家。支付管家主要包括了企业对公转账相关的业务场景；资金管家主要包括企业账户资金相关的业务场景；财富管家主要包括企业存款业务、理财业务相关场景；票据管家主要包括票据相关的业务场景。

　　企业手机银行为老板专属首页和尊享功能，老板可通过企业资金、收支明细、业务审批等尊享功能直观了解企业财政情况和业务运营状况，为企业老板提供指尖上的便捷管理工具。同时，引入老板审批功能，对于超过特定限额的转账交易，需经过老板审批后才可继续执行，能更好地满足老板对企业大额资金的掌控力度。

　　运营管理业务由银行业务人员使用，包括用户管理、版本管理、意见反馈、运营统计、广告管理、应用管理、内容管理、数据分析等。

　　全员方面的建设从财务部走向全体员工，使企业内部的管理流程和金融流程相对接，提高企业管理效率。

　　场景方面的建设从企业经营管理场景结合金融场景，打通企业经营过程中的支付流程，使客户降低经营成本，增加经营收益。

　　数据方面的建设从企业经营数据分析衍生出精准金融服务，使银行为企业提供更为精准的金融服务，扩大银行的利润。

　　随着场景丰富化的要求，银行的业务服务已经不能仅面向企业财务部门，需要结合企业经营过程中的业务场景，结合金融支付业务，为企业全员提供更多的服务，做到价值链的端到端覆盖。以企业为中心，企业全员参与，完善产业链条，覆盖企业经营场景，多元化实现金融服务，实现多方共赢。

　　企业手机银行的客户群需要从原来的面向签约用户，逐步扩大为面向非签约用户，为企业所有人员提供多元化服务，结合产品的服务引导，一步步将非签约客户引导转化为签约客户，为银行带来更多的用户群体，带来更多的金融服务机会，为用户带来更多的价值。

　　为满足全员参与下的业务需求，确保客户群能够保持活跃度，需要丰富用户高频场景，补充企业经营场景，并且在用户场景和经营场景中关联金融服务场景，业务场景的建设会随着用户的需求不断变化和扩大，从企业OA到企业服务，再到企业后勤和企业咨询，结合高频使用工具的业务场景和财务人员使用的金融场景，为产品的获客活客、企业的经营管理带来持续的价值。

　　通过企业手机银行运营过程中用户行为、企业管理、金融交易、增值服务产生的数据，沉淀分析客群数据，精准确定客户画像，定制化分析客群诉求，从场景出发结合数据分析和运营，为用户、企业带来准确的信用评定，进一步提供有效的授信服务和贷后跟踪服务，扩大银行的业务范围，为银行金融业务找到准确的目标用户，提供更加精准的服务，更加关注特定客群的刚性需求。

　　信创平台：企业手机银行系统基于信创要求，涉及的信创要求范围主要是：硬件架构采用x86架构，海光芯片，操作系统采用银河麒麟V10,数据库采用达梦数据库DM8。

　　基于微服务：企业手机银行系统基于微服务技术架构构建。相比单体架构的系统，采用微服务架构的系统能够从应用对接、横向扩容、迭代交付效率几个方面，快速保障业务服务从开发到上线，为系统的高可用、高性能提供支撑。

　　统一授权：为了满足产品提出的快速迭代、场景化、用户扩容等需求，采用了统一授权的方式，实现了快速接入第三方应用。

　　客户端模块化：为了应对丰富的业务要求，企业手机银行客户端采用了组件化技术和混合开发技术。组件化使前端模块化，利于组合展示；混合开发技术结合原生框架和H5技术，提高了用户体验。

　　高效运维：在部署过程中，采用了Kubernetes和docker技术，通过一键式自动安装部署，提高了服务部署的容错性和效率。同时提供一键运维工具，给日常巡检提供便利。

　　高速的文件管理设计：企业手机银行的文件管理中的一部分是企业OA及聊天消息中包含的文件对象是通过对象存储组件，保证系统文件的高性能读写。在标准硬件上，读/写速度高达183 GB/秒和171 GB/秒。

　　天津农商银行于2022年3月启动企业手机银行项目，项目使用阶段开发模式，将业务需求划分为4个阶段，分别为：

　　目前已完成账户列表、交易明细、银行通知、电子回单、转账、常用收款人、存款、金融工具箱、理财、银企对账、票据、即时通讯、OA办公、差旅出行功能的投产。

　　2023年3月3日召开企业手机银行试运行推广会，完成企业手机银行内部宣讲，并正式启动内部试运行推广；组织召开四次企业手机银行试运行经验总结分享会，征集明星营销网点优秀营销经验，向各分支机构分享并做好宣导，有效提升网点营销成功率，输出并发布推广通知，出台企业手机银行推广明白纸及操作视频。截至9月上旬，累计签约企业1200户，累计交易4500笔。

　　企业手机银行面向中小微企业，客户使用企业手机银行的目的是获得便捷、即时、统一、高效的服务。企业手机银行在中小微企业中的广泛应用，在提高运营效率、数字化转型、降低成本等方面提供了实际支持。

　　便捷的财务管理：企业的财务人员能够通过企业手机银行随时随地进行转账、账户查询、存款、理财、回单、银企对账等金融操作，而无须亲自前往银行分行或携带电脑通过网银进行交易，这让财务人员有更多时间专注于核心业务。通过即时推送，企业成员可以及时收到自己的任务，大幅提升企业执行效率米乐M6。

　　老板专享：老板经常需要审批采购订单、报销申请、大额转账和其他重要文件，借助企业手机银行的审批功能，老板可以随时通过手机轻松审批，无需耽误时间。同时可以实时掌握企业动账，了解企业资金流向。

　　差旅管理：对于有经常需要出差的企业来说，企业手机银行为其打造“出差审批－机票、酒店预订－报销审批”一条龙服务，同时推出“闪付”功能，代替传统员工垫付米乐M6，直接从企业账户实时支付，同时可以实时管理差旅费用。这简化了出差、报销流程，减少了纸质文档的使用，加速了费用的报销过程。

　　数字化支持：不仅是金融功能，客户采用企业手机银行即时通讯、行政审批、扫描支票、快递服务等场景类功能，有助于降低运营成本，从而提高企业运营效率。

　　数据分析和风险管理：通过企业手机银行项目，银行可以更好地监测中小微企业的交易行为，进行数据分析和风险管理，从而降低了坏账风险，提高了资产的质量米乐M6。

　　企业手机银行的建设围绕着企业、企业人员、金融服务、经营场景，以建设金融服务生态圈为最终目标，连接场景和用户，实现企业经营管理、金融业务融合、增值业务服务、公私业务联动等多方面场景的建设，同时为企业管理、企业员工带来更多价值，提高企业效率，降低企业成本，增加企业人员粘性，增强用户活跃度，最终实现上下游资源的良性运行，建立一体化的生态系统。

　　对企业手机银行项目建设的探索和实践，是天津农商银行的数字化转型的一次宝贵实践。企业手机银行运用业界先进的技术资源，提升了服务平台的整合能力，只为满足企业客户的差异化需求；深化了对移动支付技术的理解和应用，从而更好地应用在企业手机银行的服务中；构建了移动银行业务创新的能力基础。天津农商银行企业手机银行项目不仅仅是一个工具，更是一个业务创新的平台，它为企业客户构建“金融+办公”的业务使用场景，给中小微企业客户打造“一站式”金融生态平台。

　　下一步，天津农商银行将继续丰富金融和场景生态，力争实现业务场景的全覆盖，无论是线上还是线下，无论是支付还是理财，都可以为企业客户提供全方位的服务，如引入线上、电子、数字人民银行、供应链金融等功能，帮助中小微企业拓宽融资渠道、降低融资成本，解决中小微企业融资难、融资贵的痛点问题，同时也将通过跨渠道联动，提升了多渠道触达能力。无论客户选择哪种渠道，企业手机银行都可以为其提供一致的、高质量的服务，以此助力中小微企业的缩减经营成本，全面提高中小微企业经营管理水平。